중고차 할부 구매 금융기관, 자동차상사, 다이렉트 할부

중고차를 구매할 때 가장 중요한 결정 중 하나는 어떤 방식으로 자금을 마련할 것인가입니다. 특히 최근에는 할부 구매를 희망하는 고객 비중이 전년 대비 22% 증가했을 정도로 할부 구매에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 이 글에서는 중고차 할부 구매 시 알아두어야 할 금융기관별 특징과 장단점, 그리고 현명한 선택 방법에 대해 알아보겠습니다.

중고차 할부 금융 종류와 특징

은행(1금융권)

1금융권인 은행의 중고차 대출 상품은 다른 금융권들에 비해 금리가 가장 낮다는 큰 장점이 있습니다. 자격이 된다면 당연히 1금융권으로 대출을 받는 것이 최선입니다. 하지만 신용점수가 낮은 경우 대출 승인이 안 되는 경우가 많아, 중고차를 처음 사는 학생이나 사회 초년생이라면 이용하기 어려울 수 있습니다.

카드사, 캐피탈, 저축은행(2금융권)

1금융권 승인이 나오지 않는 분들이 대부분 선택하는 방법으로, 1금융권 대비 대출 승인율도 높고, 대출 승인 금액도 높은 편입니다. 카드사, 캐피탈, 저축은행 등의 상품이 있는데, 이 중 실제 현장에서는 캐피탈 상품을 가장 많이 이용하는 편입니다.

2금융권 상품은 크게 두 가지 방식으로 나뉩니다:

• 다이렉트 방식: 온라인으로 직접 신청
• 중개 방식: 딜러를 통한 신청

같은 금융사의 상품이더라도 두 방식에 따라 금리 차이가 나기 때문에, 특별한 경우가 아니라면 다이렉트로 신청하는 방법이 더 유리합니다.

할부 금리 현황 및 고려사항

최신 할부 금리 동향

2025년 3월 기준으로 카드사 할부 금리는 평균 5.35%로, 시중은행 평균 최저 금리 5.51%보다 낮게 형성되어 있어 소비자들의 선택 폭이 넓어졌습니다. 일부 카드사에서는 이벤트성 할부 상품도 제공하고 있습니다.

• 이벤트 할부금리(2025.03.16까지):
  • 금리할인형 3~60개월 연 3.8~4.1%
  • 할부캐시백형 12~60개월 연 3.9∼4.2%
• 정상 할부금리: 3~60개월 연 9.0%

할부 이용 시 주의사항

할부 이용 시 다음과 같은 주의사항을 반드시 확인해야 합니다:

• 상환 능력에 비해 신용카드 사용액이 과도할 경우 개인신용평점이 하락할 수 있습니다.
• 개인신용평점 하락 시 금융거래 관련된 불이익이 발생할 수 있습니다.
• 일정 기간 원리금을 연체할 경우, 모두 변제할 의무가 발생할 수 있습니다.
• 연체이자율은 회원별/이용상품별 정상이자율+3.0%p(최고 연 20.0%)까지 부과될 수 있습니다.

할부 남은 차량의 판매 방법

저당권 설정 여부 확인

모든 중고차 할부가 차량에 저당권이 설정된 것은 아닙니다. 저당권이 설정되지 않은 경우에는 언제든지 차량을 원하는 방법대로 판매할 수 있습니다. 하지만 차량이 없어질 경우 대부 업체는 차량 할부 대금을 일시불로 요구할 수도 있으니 주의해야 합니다.

저당권 설정된 차량 판매 방법

저당권이 설정된 차량은 저당권을 해지한 후에만 판매가 가능합니다. 저당권 설정 해지 절차는 다음과 같습니다:

1. 자동차 담보대출 업체(저당권 설정 금융사)에 전화하여 저당권 설정을 확인합니다.
2. 잔여금액을 알아봅니다.
3. 돈을 마련하여 모두 완납하거나, 딜러나 구입자에게 차량 가격을 흥정하여 돈을 지불받고 중고차 할부 대금을 완납합니다.
4. 중고차 할부금을 완납했다면 금융사에 전화하여 저당권 해지 요청을 합니다(1-2만 원 정도 해지비용 발생).
5. 소유권을 이전합니다.

할부 승계 방법

할부 승계란 차량 계약 시 했던 중고차 할부를 다른 이에게 승계하는 방법입니다. 신차 할부를 승계할 경우, 이율이 중고차 할부보다 낮기 때문에 이득일 수 있습니다.

 

하지만 할부 승계를 이용하려면 승계 받는 사람의 신용도가 일정 수준 이상이어야 하고, 캐피탈사의 복잡한 심사를 거쳐야 하는 등 절차가 매우 까다롭습니다. 또한, 캐피탈사의 심사 절차를 거치고도 승인이 나지 않는 경우가 많아 보편적으로 적용되는 대안이 되기는 어렵습니다.

중고차 할부 구매 시 현명한 선택 방법

금융 상품 선택 시 고려사항

중고차 할부 상품 선택 시 다음 사항을 종합적으로 검토해야 합니다:

• 금리뿐만 아니라 대출 한도, 기간, 상환 방식을 종합적으로 검토
• 프로모션이나 제휴 상품 활용 시 추가 할인 가능성 확인
• 디지털 채널 활용 시 우대 혜택 제공 여부 확인

직거래 vs 중고차 매매상사

할부 차량 판매는 절차가 복잡하고 감수해야 할 손해도 크기 때문에, 직거래보다는 믿을 수 있는 전문 중고차 사이트를 선택하고, 한 명보다는 여러 명에게 견적을 받아 최고가로 차를 팔아 감당해야 할 잔여 비용을 줄이는 것이 손해를 줄이는 방법입니다.

 

중고차 매매상사를 통하면 큰 금액이라도 당일 처리가 가능하고, 특히 복잡한 할부차량 서류작업도 대신 처리해 주는 장점이 있습니다.

 

이상으로 중고차 할부 구매에 관한 완벽 가이드를 알아보았습니다. 자신의 경제 상황과 신용도를 고려하여 가장 적합한 할부 방식을 선택하시길 바랍니다.